在上個(gè)世紀(jì)之交，內(nèi)燃機(jī)（ICE）徹底革新了交通運(yùn)輸方式，讓大眾能夠?qū)崿F(xiàn)個(gè)人出行的便利，同時(shí)推動(dòng)了工業(yè)的發(fā)展。隨著汽車越來越普及，汽車事故發(fā)生的頻率和嚴(yán)重程度也隨之增加。

　　如今，在 21 世紀(jì)，我們正在見證一場新的轉(zhuǎn)變 —— 從內(nèi)燃機(jī)汽車向電動(dòng)汽車（EVs）的轉(zhuǎn)變，這也是向可再生能源這一更廣泛轉(zhuǎn)變的一部分。就如同從馬車到汽車的轉(zhuǎn)變重塑了社會(huì)一樣，這次轉(zhuǎn)變在基礎(chǔ)設(shè)施、監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管理方面帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

　　從內(nèi)燃機(jī)汽車向電動(dòng)汽車的轉(zhuǎn)變帶來了一系列新的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（以下簡稱“律商風(fēng)險(xiǎn)”）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的電動(dòng)汽車項(xiàng)目一直在積極評(píng)估這些風(fēng)險(xiǎn)。律商風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)先的數(shù)據(jù)和高級(jí)分析解決方案提供商，致力于幫助保險(xiǎn)公司更好地理解電動(dòng)汽車給其業(yè)務(wù)帶來的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)者為什么青睞電動(dòng)汽車？

　　許多人發(fā)現(xiàn)，電動(dòng)汽車的電動(dòng)機(jī)能瞬間輸出強(qiáng)大扭矩，且車輛配備了各種最新技術(shù)，駕駛起來樂趣十足。電動(dòng)汽車還可以在家充電，非常方便，能節(jié)省能源成本，去經(jīng)銷商處進(jìn)行保養(yǎng)的次數(shù)也更少，這些優(yōu)點(diǎn)讓擁有一輛電動(dòng)汽車頗具吸引力。除了能享受這些實(shí)際好處外，一些消費(fèi)者也越來越關(guān)注燃燒化石燃料對(duì)環(huán)境的影響，他們接受了更環(huán)保的生活方式，因此選擇電動(dòng)汽車而非傳統(tǒng)汽車。

　　美國市場在 2023 年實(shí)現(xiàn)強(qiáng)勁銷售增長后，2024 年內(nèi)燃機(jī)汽車的銷量同比增長僅為 2%，遠(yuǎn)低于之前的水平，原因是消費(fèi)者需求疲軟。電動(dòng)汽車的銷售增長也隨之放緩，但仍以可觀的 8.8% 的同比增長率超過了內(nèi)燃機(jī)汽車。

　　此圖表展示了自2018 年以來新車的年度銷售量。黑線代表輕型車輛，包括重量在 8500 磅或以下的轎車、運(yùn)動(dòng)型多用途汽車（SUV）和皮卡。紅線代表電動(dòng)汽車（EVs），包括純電動(dòng)汽車（BEVs）和插電式混合動(dòng)力電動(dòng)汽車（PHEVs）。此圖表是根據(jù)阿貢國家實(shí)驗(yàn)室（Argonne National Lab）發(fā)布的月度汽車銷售數(shù)據(jù)制作的。

　　電動(dòng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)有何不同？

　　律商風(fēng)險(xiǎn)分析發(fā)現(xiàn)，在美國，那些用新電動(dòng)汽車替換舊內(nèi)燃機(jī)汽車的消費(fèi)者，其汽車保險(xiǎn)理賠損失成本平均比那些用新內(nèi)燃機(jī)汽車替換舊內(nèi)燃機(jī)汽車的消費(fèi)者高出 31%。電動(dòng)汽車?yán)碣r損失成本較高，原因包括事故發(fā)生的可能性高出 17%，以及事故維修成本高出 17%。電動(dòng)汽車?yán)碣r成本較高的情況，最常出現(xiàn)在碰撞險(xiǎn)中，該險(xiǎn)種涵蓋了被保險(xiǎn)電動(dòng)汽車的物理損壞，而非人身傷害險(xiǎn)，盡管人身傷害險(xiǎn)近年來也導(dǎo)致了汽車保險(xiǎn)理賠損失成本的增加。

　　此圖表比較了 2020 年至 2022 年間購買的用于替換舊內(nèi)燃機(jī)汽車的新內(nèi)燃機(jī)汽車和新電動(dòng)汽車的實(shí)際損失成本。灰色條形代表舊內(nèi)燃機(jī)汽車的損失成本，左側(cè)黑色條形代表新替換的內(nèi)燃機(jī)汽車的損失成本，上方的紅色條形代表替換的電動(dòng)汽車的實(shí)際損失成本高于預(yù)期損失成本的部分，預(yù)期損失成本由右側(cè)黑色條形代表，即假設(shè)替換車輛為新內(nèi)燃機(jī)汽車時(shí)的損失成本。保險(xiǎn)理賠損失成本是指每輛被保險(xiǎn)車輛每年每種保險(xiǎn)的平均理賠金額。

　　為什么電動(dòng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)比內(nèi)燃機(jī)汽車的風(fēng)險(xiǎn)高？

　　電動(dòng)汽車的構(gòu)造與內(nèi)燃機(jī)汽車不同，這導(dǎo)致了更高的理賠損失成本，也為電動(dòng)汽車車主帶來了獨(dú)特的駕駛體驗(yàn)。電動(dòng)汽車獨(dú)特的駕駛體驗(yàn)需要新車主花時(shí)間去適應(yīng)，這就帶來了額外的過渡風(fēng)險(xiǎn)。以下是律商風(fēng)險(xiǎn)研究發(fā)現(xiàn)的幾個(gè)導(dǎo)致電動(dòng)汽車維修成本更高、事故發(fā)生可能性更大的因素。

　　在美國市場上銷售的電動(dòng)汽車通常比內(nèi)燃機(jī)汽車更重、動(dòng)力更強(qiáng)。在轎車、SUV 和皮卡這三種主要車身類型中，電動(dòng)汽車通常也比同類內(nèi)燃機(jī)汽車更寬。

　　此圖表比較了內(nèi)燃機(jī)汽車（用黑色條形表示）和電動(dòng)汽車（用紅色條形表示）的車輛寬度分布情況。在上（轎車）、中（SUV）、下（皮卡）三張圖表中，電動(dòng)汽車的寬度分布偏向右側(cè)（更寬），而內(nèi)燃機(jī)汽車的寬度分布偏向左側(cè)（更窄）。

　　電機(jī)或發(fā)動(dòng)機(jī)能夠輸出的最大功率決定了車輛的行駛速度，尤其是在考慮到車輛不同重量的情況下進(jìn)行調(diào)整時(shí)。一般來說，功率重量比越高，最高速度就越高，相應(yīng)地，保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)也就越高。律商風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，在各種功率重量比范圍內(nèi)，電動(dòng)汽車的理賠損失成本都高于內(nèi)燃機(jī)汽車。此外，功率重量比較高的電動(dòng)汽車的比例也高于內(nèi)燃機(jī)汽車。

　　此圖表比較了內(nèi)燃機(jī)汽車和電動(dòng)汽車在電機(jī) / 發(fā)動(dòng)機(jī)功率（馬力）與車輛重量（磅）的比率（X 軸）方面的車輛分布（左 Y 軸）以及平均損失成本（右 Y 軸）情況。在整個(gè)功率重量比范圍內(nèi)，電動(dòng)汽車的損失成本（紅線）都高于內(nèi)燃機(jī)汽車的損失成本（黑線）。電動(dòng)汽車的分布（紅色條形）偏向右側(cè)（更高），而內(nèi)燃機(jī)汽車的分布（黑色條形）偏向左側(cè)（更低）。

　　根據(jù) CCC 2024 年第四季度碰撞課程報(bào)告，電動(dòng)汽車維修所需的精細(xì)程序往往會(huì)導(dǎo)致更多的維修工時(shí)，進(jìn)而導(dǎo)致更高的人工成本。一些電動(dòng)汽車存在可修復(fù)性問題，例如對(duì)于一些輕微損壞，可能需要更換整個(gè)電池組或車身面板，這反過來又導(dǎo)致了更高的零部件和人工成本。

　　值得慶幸的是，近年來，從最后一次理賠評(píng)估到車輛離開維修店的平均時(shí)間有所縮短。這一改善得益于維修店對(duì)電動(dòng)汽車平臺(tái)越來越熟悉，以及傳統(tǒng)汽車制造商在電動(dòng)汽車領(lǐng)域擴(kuò)大了市場份額。

　　此圖表是根據(jù) CCC 2024 年第四季度碰撞報(bào)告中發(fā)布的數(shù)據(jù)制作的。電動(dòng)汽車更高的維修成本（Y 軸）主要是由于與維修電動(dòng)汽車（紅色條形）相比，維修內(nèi)燃機(jī)汽車（黑色條形）的人工成本更高，而非零部件成本（灰色條形）存在差異。

　　電動(dòng)汽車的風(fēng)險(xiǎn)如何區(qū)分？

　　并非所有電動(dòng)汽車都是一樣的，它們的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也有很大差異。例如，電動(dòng)汽車一次充滿電后的行駛里程，也就是電動(dòng)汽車的續(xù)航里程，與電動(dòng)汽車的使用情況以及其面臨道路危險(xiǎn)的概率高度相關(guān)。

　　正如預(yù)期的那樣，律商風(fēng)險(xiǎn)的研究表明，電動(dòng)汽車的續(xù)航里程越高，其理賠損失成本就越高。插電式混合動(dòng)力電動(dòng)汽車（PHEVs）是個(gè)例外。盡管插電式混合動(dòng)力電動(dòng)汽車的續(xù)航里程通常在 50 英里或以下，但它們內(nèi)置的汽油發(fā)動(dòng)機(jī)可以讓車輛行駛更遠(yuǎn)的距離，這就導(dǎo)致了更高的理賠損失成本。

　　此圖表展示了電動(dòng)汽車碰撞險(xiǎn)的損失成本（左 Y 軸）與其續(xù)航里程（X 軸）之間的相關(guān)性。除了最左側(cè)的數(shù)據(jù)點(diǎn)外，電動(dòng)汽車的損失成本（紅線）隨著續(xù)航里程的增加而增加。最左側(cè)損失成本數(shù)據(jù)點(diǎn)（紅點(diǎn)）所代表的部分電動(dòng)汽車是插電式混合動(dòng)力電動(dòng)汽車。電動(dòng)汽車的分布用其在不同續(xù)航里程下的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口（黑色條形）表示。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口（右Y 軸）是車輛數(shù)量乘以其保險(xiǎn)期限的乘積之和。

　　新的電動(dòng)汽車車主需要時(shí)間來適應(yīng)電動(dòng)汽車獨(dú)特的駕駛體驗(yàn)。電動(dòng)汽車從靜止?fàn)顟B(tài)加速的速度要快得多，因?yàn)閺?qiáng)大的電動(dòng)機(jī)在駕駛員踩下油門踏板的瞬間就能輸出最大扭矩。相比之下，內(nèi)燃機(jī)汽車需要等待發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)速提高才能達(dá)到最大扭矩。電動(dòng)汽車額外的重量主要來自電池組，這使得車輛減速更加困難，從而導(dǎo)致制動(dòng)距離更長。

　　大多數(shù)電動(dòng)汽車都采用了再生制動(dòng)技術(shù)，這種技術(shù)在制動(dòng)過程中將車輛的動(dòng)能轉(zhuǎn)化為電能，以延長行駛里程。然而，一些再生制動(dòng)系統(tǒng)在駕駛員松開踏板時(shí)會(huì)突然減速，這常常會(huì)讓后面的車輛措手不及，增加了追尾碰撞的風(fēng)險(xiǎn)。律商風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)顯示，新的電動(dòng)汽車車主在適應(yīng)這些獨(dú)特的駕駛體驗(yàn)時(shí)存在明顯的學(xué)習(xí)曲線。目前正在進(jìn)行進(jìn)一步分析，以更好地了解這些學(xué)習(xí)曲線在不同駕駛員和車輛類型之間的差異。

　　此圖表展示了電動(dòng)汽車碰撞險(xiǎn)的損失成本（左 Y 軸）與其電動(dòng)機(jī)總扭矩（X 軸）之間的相關(guān)性。電動(dòng)汽車的損失成本（紅線）隨著總扭矩的增加而增加。電動(dòng)汽車的分布用其在不同總扭矩下的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口（黑色條形）表示。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口（右 Y 軸）是車輛數(shù)量乘以其保險(xiǎn)期限的乘積之和。

　　理賠可能性的增加，部分原因是新的電動(dòng)汽車車主需要經(jīng)歷學(xué)習(xí)過程，這為保險(xiǎn)公司提供了一個(gè)與這些車主合作以降低事故風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。建立教育項(xiàng)目，向駕駛員介紹電動(dòng)汽車駕駛體驗(yàn)的不同之處以及電動(dòng)汽車的安全駕駛提示，可能會(huì)有所幫助。例如，在同時(shí)擁有電動(dòng)汽車和內(nèi)燃機(jī)汽車的家庭中，駕駛員應(yīng)該固定駕駛自己的車型。在電動(dòng)汽車和內(nèi)燃機(jī)汽車之間切換駕駛會(huì)減緩學(xué)習(xí)過程，并增加電動(dòng)汽車的理賠風(fēng)險(xiǎn)。

　　此圖表展示了新購買電動(dòng)汽車且沒有其他車輛的家庭，與新購買電動(dòng)汽車但也擁有其他車輛（很可能是內(nèi)燃機(jī)汽車）的家庭相比，其電動(dòng)汽車損失成本的差異，并與那些購買新內(nèi)燃機(jī)汽車的類似家庭進(jìn)行了比較?；旌像{駛電動(dòng)汽車和內(nèi)燃機(jī)汽車的風(fēng)險(xiǎn)更高，因?yàn)檫@會(huì)減緩新駕駛員對(duì)電動(dòng)汽車的適應(yīng)速度，并在緊急情況下造成混亂。

　　結(jié)論

　　從馬車向內(nèi)燃機(jī)汽車的轉(zhuǎn)變花了 50 年時(shí)間。從內(nèi)燃機(jī)汽車向電動(dòng)汽車的轉(zhuǎn)變可能也需要幾十年時(shí)間。在這一轉(zhuǎn)變過程中，理賠風(fēng)險(xiǎn)的增加將持續(xù)存在，直到大多數(shù)駕駛員適應(yīng)電動(dòng)汽車。對(duì)于車險(xiǎn)公司來說，現(xiàn)在采取行動(dòng)至關(guān)重要：了解電動(dòng)汽車獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)狀況，將這些見解納入其定價(jià)和核保工作流程中，并在犯錯(cuò)和學(xué)習(xí)成本仍然較低的時(shí)候進(jìn)行迭代和完善。呂曉輝、曹嶼

　　

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